Nous nous souvenons tous de la tirelire en forme de cochon dans laquelle nous mettions, enfants, les quelques pièces grappillées ça et là. Plus tard, nous avons découvert l'écureuil d'une certaine banque et enfin les livrets A. Nous avons tous fait nos premières économies sans trop savoir que cela s'appelait l'épargne. Ce processus a pris beaucoup d'ampleur dans notre vie d'adulte et s'est adapté aussi à l'entreprise.

Dans cette page sont abordés la définition de l'épargne, comment épargner, l'épargne au quotidien et déclarer ses revenus et ses charges.

L'épargne, c'est quoi

Tout le monde, et toute institution publique ou privée, peut épargner.

Pour les particuliers, c'est la différence entre les recettes et les dépenses, sur une période donnée. Il y a épargne lorsque les recettes sont supérieures aux dépenses sur cette période. Cette différence cumulée sur plusieurs périodes finit par représenter une somme significative utilisable pour augmenter les recettes par des placements, ou se faire plaisir.

Pour les entreprises, c'est aussi la différence entre les recettes et les dépenses, sur une période donnée. Pour les besoins de l'entreprise, des mécanismes particuliers peuvent être activés pour répondre au financement de projets.

Cette épargne, au lieu d'être dépensée immédiatement, peut être cumulée sur plusieurs périodes, les mois très souvent. Et quand vous estimez que le montant obtenue est suffisant, vous faites un placement ou un investissement.

Pour épargner, il y a une condition indispensable : les revenus doivent être plus importants que les dépenses. Particulier, ou entreprise, il n'y a que deux solutions pour dégager de l'épargne, qui peuvent d'ailleurs se cumuler :

1. réduire les dépenses,
2. augmenter les recettes.

Comment s'y prendre

Quelques règles de base vous apporteront de l'épargne, transposables dans l'entreprise. "Les petits ruisseaux font les grandes rivières".

Commencer de suite

Quelques soient les revenus, tout le monde peut se constituer un patrimoine. Pour certains, ce sera seulement plus rapide que pour d'autres. Faire le point régulièrement et déterminer ses priorités.

La régularité

Une somme, même modeste, cumulée chaque mois, finit toujours par faire un pécule rondelé. Dans la vie, il y a toujours des événements de la vie qui viennent moduler cette somme : mariage, naissance, promotion, héritage, ... et qui génèrent de l'épargne.

Payer ses dettes

"Qui paye ses dettes, s'enrichit". Chaque remboursement d'emprunt est une dépense qui engage sur une longue prériode tout en demandant le paiement d'intérêts calculés à l'année. Certaines formes de crédit sont à bannir de votre vie, notamment les crédits à la consommation proposés dans les ventes par correspondance ou dans les grandes surfaces. Ces organismes ont les taux d'intérêt les plus élevés, 16 à 19 %. Alors qu'en épargant la somme nécessaire jusqu'au moment de l'achat, vous payez moins cher.

Quels placements

Certains supports ont des rendements modestes : livret A, PEL, LDD, assurance vie. Avec ses 0,75 % l'an en 2016, le livret A reste une alternative pour suivre l'inflation de 0,2 % au plus près. Comparer les différents produits avant de placer.

Etre opportuniste

Ce mot a parfois une connotation négative, et pourtant, c'est du bon sens. Des événements peuvent être une aubaine pour booster votre patrimoine.

1. liés à votre vie : héritage, succession, mariage, vente ou mise en location d'un bien ..,
2. liés à la conjoncture : évolution de la fiscalité, projet de loi de finances. Ce qui est vrai aujourd'hui ne le sera peut-être plus demain.

Epargner au quotidien

Le bon sens vous invite généralement à dépenser de façon utile et à limiter le superflu. Pour d'autres, l'argent brûle les mains. Alors, si vous souhaitez épargner plus, voici quelques astuces au quotidien.

Louer au lieu d'acheter

Faire des travaux dans votre logement, ou dans votre jardin, est un moment d'euphorie, bien souvent. Pourquoi acheter de l'outillage qui ne vous servira peut-être qu'une seule fois ? Louez le plutôt, il vous coûtera moins cher.

Acheter au lieu de louer

Si vous utilisez souvent un accessoire, achetez le au lieu de le louer. Un produit cher et ponctuel, vous le louez, un produit d'usage fréquent et durable, vous l'achetez.

Consommer vos provisions

Certaines sources affirment que près de 15 % de la nourriture achetée est jetée. En gérant plus justement vos achats alimentaires, vous pouvez économiser de quelques centaines à quelques milliers d'euros chaque année.

Inutile pour autant de tomber dans la frustration ou la contrainte. Plutôt que de manger au restaurant, vous pouvez acheter des plats cuisinés ou encore prendre plaisir à cuisiner en famille. Vous pourrez ainsi participer à la santé de la planète en réduisant la consommation de ses ressources en vous amusant.

Planifier votre temps

Notez sur un calendrier vos échéances pour éviter de payer des pénalités ou vous occasionner des frais supplémentaires. Vous avez très certainement un ordinateur avec un logiciel offrant de telles fonctionnalités.

Gérer les échéances financières

Si vous avez des dépenses régulières, mettez en place des prélèvements automatiques. Vous éviterez de rater une échéance. Toutefois, vous serez toujours responsable de la disponibilité des fonds sur votre compte : évitez les rejets de prélèvements !!
De même, si vous avez plusieurs remboursements d'emprunts, ou crédits, vous auriez tout intérêt à les regrouper en un seul. C'est peut-être le moment de restructurer vos crédits pour réduire le montant de vos mensualités et revoir les durées !

Adopter de bonnes habitudes

Nos parents nous ont appris à vider l'assiette à chaque repas. Et si vous mangiez seulement à votre faim, tout simplement ! Vous pourrez récupérer les restes pour le repas suivant. Trop manger, trop boire, ou grignoter entre les repas, ce sont de mauvaises habitudes qui coûtent cher.

Il faut souffrir pour être beau, dit-on. Se constituer une épargne peut aussi devenir un plaisir.

Apprendre à négocier

Quand vous faites des achats d'un certain prix, le vendeur cherche aussi à conclure l'affaire, surtout en période difficile. Demander une remise c'est peut-être l'obtenir alors que ne rien demander, c'est être certain de payer le prix affiché, sans obtenir de remise.

Comparez les prix et prestations de différents fournisseurs avant d'acheter et négociez.

Savoir dire NON

Le vendeur cherche toujours à vous vendre plus que vous ne demandez. Est ce utile d'acheter ce cirage avec votre nouvelle paire de chaussures ? Avez-vous besoin de cette extension de garantie, ou de ces options ? Evaluez le risque ou le besoin avant d'accepter ou de refuser.

Faire vos comptes

Même si cela peut paraître rébarbatif, vous devez savoir chaque jour où vous en êtes, alors faites vos comptes. Les agios et les découverts sont mauvais pour l'épargne.

Fixer des objectifs

Décidez d'économiser une somme précise chaque mois plutôt que de rester dans le vague. Les chiffres et les mesures donnent un but, un suivi et une capacité à atteindre vos objectifs. En règle général, vous pouvez épargner au moins 10 % de vos revenus.

Parler d'argent

L'argent est un sujet très souvent tabou, difficle à aborder. Parlez en avec votre conseiller en gestion de patrimoine. Il saura vous conseiller juste et mieux pour votre plaisir, sans contrainte.

Déclarer vos revenus et vos charges

Avec des déclarations préremplies, les revenus figurent déjà dans les cases correspondantes. Vous pouvez quand même vérifier pour éviter toute erreur et surtout corriger.

Pour les charges, cela dépend en grande partie de vous. Les oublier alors qu'elles réduisent vos revenus dans le calcul de l'impôt revient à réduire votre épargne et amputer le développement de votre patrimoine. Voici une liste des charges présentes dans un grand nombre de déclarations. La déclaration elle-même, en ligne ou sur papier, contient toutes les informations utiles précisant les conditions à remplir pour les déclarer.

• Les pensions alimentaires versées aux ascendants et descendants majeurs ou mineurs, avec ou sans décision de justice
• Les Contributions Sociales Généralisées ( CSG ), partiellement remplies, elles sont à compléter pour la partie patrimoniale, placements et investissements, acquise en cours d'année.
• L'épargne retraite. Votre épargne peut aussi être prise en compte dans le calcul des revenus. Certains produits d'épargne donnent droit à déduction du revenu. Parmi eux, les différents Plans d'Epargne Retraite et de prévoyance,
• dons à des associations, aux bonnes oeuvres, côtisations syndicales, frais de formation, garde d'enfants, scolarité,
• abattements liés aux investissements défiscalisant réalisés pour l'habitation ou pour les économies d'énergie.

Entourez-vous d'un expert

Votre quotidien vous accapare et vous pouvez facilement passer à côté d'un bon plan. Faites appel à votre conseil indépendant en gestion de patrimoine, c'est son métier, il y consacre tout son temps et ne laisse rien passer. S'il y a une opportunité pour vous, il vous le dira.

Notre conseil : Commencez votre épargne en ouvrant un livret A, parfois appelé livret Bleu ou livret d'épargne. Quand vous aurez autour de 10 000 €, contactez-nous.