Est-il utile de le présenter ? Toutes les banques proposent de prêter de l'argent en contrepartie d'un remboursement périodique, majoré d'intérêts. C'est le crédit traditionnel encore appelé crédit bancaire.
Il est important d'avoir à l'esprit que le paiement d'intérêts augmente le coût intial de l'achat.
Par exemple, pour acheter un logement, un emprunt de 100 000 € sur 20 ans à 5 % l'an vous conduit à rembourser 200 000 € à la banque (la somme empruntée plus 5% de cette somme chaque année. Pensez-vous que vous pourrez revendre ce bien plus cher ?
Parmi toutes les posssibilités de crédit, le crédit bancaire en est une. L'organisation bancaire, le créancier, met à disposition une somme d’argent à une autre organisation, ou personne, le débiteur contre l’engagement d’être payé ou remboursé, à une date déterminée.
Lorsque c’est une somme d’argent accordée par une banque, le terme "crédit bancaire" est d'usage. Dans ce cas là, le remboursement est systématiquement assorti du paiement d’intérêts.
Le crédit est lié à la notion de confiance, très subjective dans le monde bancaire. Il repose sur la confiance que le créancier accorde au débiteur. Plus le créancier aura confiance dans la capacité du débiteur à rembourser à terme, plus il aura tendance à lui accorder des termes avantageux. A l’inverse une société inspirant peu confiance aura beaucoup de mal à obtenir un crédit. Ainsi les sociétés en difficultés verront leurs fournisseurs exiger d’être payés comptant et les banquiers demander des taux élevés pour rémunérer le risque, voire refuser d'accorder un crédit.
Un prêt, lorsqu'il est octroyé, se débloque en une seule fois et les fonds sont alors versés intégralement à l'emprunteur. Ce dernier le vérifie sur son compte, généralement à l'écran. Il n'y a aucun transfert financier. Pour un crédit, l'emprunteur a la faculté de demander des paiements en plusieurs fois. Les versements sont alors mis à sa disposition en fonction d'échéances. Il y a donc plus de souplesse.
Un organiseme de crédit demande des garanties pour s'assurer du remboursement de l'emprunt, et notamment, du paiement des mensualités. Ces garanties sont diverses et varient en fonction de la nature de l'achat et des conditions de ressources. Très souvent, il est demandé un apport représentant une partie du montant de l'achat envisagé, et assez souvent pour des sommes importantes, une caution, Dans tous les cas, il faut justifier de l'achat et de son paiement.
Il y a défaillance dès qu'une mensualité reste impayée. Le contrat de prêt stipule ce cas de figure et les dispositions qui en découlent. Elles peuvent aller de la tolérance avec paiement décalé, un oubli par exemple (voir à ce sujet la restructuration de crédit), jusqu'à la saisie de biens si la capacité de remboursement s'est dégradée depuis la signature du prêt.
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