Renégociation de crédits

La renégociation de crédits vise à baisser le montant des mensualités ou à réduire la durée de remboursement, parfois les deux. C'est une très bonne option pour diminuer vos charges.

Réduire les charges est une des deux composantes de l'optimisation de votre patrimoine. L'autre, pour rappel, est d'augmenter les recettes, ou revenus. Ces deux notions de la gestion de patrimoine sont développées dans comment épargner. Baisser les mensualités ou réduire la durée de rembousement réduit les charges et bénéficie à la gestion de votre patrimoine.

Baisser les charges courantes

Après avoir souscrit un ou plusieurs prêts, vous apprenez que les taux sont maintenant plus bas que ceux dont vous avez bénéficié. Plusieurs sources de modifications sont possibles : la Banque de France, les lois de finances chaque année et les établissements bancaires eux-mêmes. A chaque annonce, vous avez intérêt à étudier l'impact sur vos contrats.

Vous avez alors deux possibilités, faire baisser soit votre mensualité, soit la durée de votre crédit grâce au gain sur le taux.

La renégociation de crédit consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit à un taux moins élevé, soit:

• auprès du même établissement bancaire : il s'agit alors effectivement d'une renégociation, assez difficile à obtenir.
• auprès d'un autre établissement bancaire : il s'agit alors d'un rachat de prêt, suivi de la mise en place d'un nouveau prêt avec une nouvelle garantie.

La renégociation de son crédit intervient généralement dans trois cas de figures précis :

• soit lorsque l'emprunteur a des difficultés financières et n'arrive plus à faire face à ses échéances,
• soit lorsque les taux d'intérêt du moment sont significativement plus intéressants qu'au moment où le crédit a été souscrit,
• ou enfin pour modifier les modalités d'un crédit en cours (passage d'un taux variable à un taux fixe, allongement de la durée d'un prêt ...).

Généralement, la renégociation de crédit s'effectue sur des prêts contractés dans le cadre d'un achat immobilier. C'est en effet sur ce genre de prêts que les durées de remboursement sont les plus longues et donc le plus sujettes à des fluctuations importantes des taux de prêt.